不到半年時(shí)間，煙臺(tái)農(nóng)商銀行小微貸中心給500多位客戶貸款一億多元，而且?guī)缀跞�是無抵押信用貸款，甚至經(jīng)歷了跨年結(jié)算、疫情影響，沒有出現(xiàn)一筆不良和拖欠利息的情況……這究竟有什么秘籍？近日，記者拜訪煙臺(tái)農(nóng)商銀行小微貸中心，一探究竟。

　　沒有抵押物，20萬元經(jīng)營貸款無處尋

　　隨著銀行業(yè)普惠金融戰(zhàn)略的階段性遞進(jìn)，貸款難、貸款成本高的形勢(shì)逐步好轉(zhuǎn)，正常企業(yè)經(jīng)營、家庭消費(fèi)資金需求大部分能夠得到滿足。但是有一個(gè)群體目前仍少人關(guān)注，那就是個(gè)體戶。

　　“我們自己干個(gè)體的，不像大企業(yè)資產(chǎn)龐大，資金實(shí)力雄厚，抵押物充足。個(gè)體戶大都是夫妻店，好多是找不到工作或不愿朝九晚五上班的，才支個(gè)門頭自己做生意。創(chuàng)業(yè)資金是全家的積蓄或者親戚朋友借的，然后靠幾個(gè)人一點(diǎn)點(diǎn)打拼出來。為了把有限的資金投入經(jīng)營，房子都是貸款，臨時(shí)進(jìn)貨資金大多是拼湊出來的，有時(shí)手頭現(xiàn)金不足，就得通過其他途徑倒一下�！痹谛腋Ｎ褰鹗袌�(chǎng)，一位做電纜批發(fā)的張大姐告訴記者說。

　　為什么個(gè)體戶不能像其他小微企業(yè)求助于銀行呢？“要是幾萬塊錢，銀行貸款很方便，基本上每家銀行都能放款，也不需要抵押物。但我們現(xiàn)在不止缺幾萬塊錢，而是十多萬，甚至二三十萬。二三十萬這個(gè)數(shù)額我就沒聽說哪家銀行不需要抵押的，像我們除了店里的存貨沒有什么抵押物啊，門臉是租的，住房還有貸款，沒有抵押物銀行也怕出風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)我們也能理解�！�

　　據(jù)了解，對(duì)于現(xiàn)在社會(huì)上的第三方貸款，個(gè)體戶們大都心有余悸，某某在網(wǎng)上貸了多少錢，回頭還款的時(shí)候利息突然比之前多出好多來。“主要是對(duì)方的名稱，我們都沒聽說過，哪敢去貸？還有很多中介也找過我們，說的利息都不高，但是仔細(xì)一問，就不是那么回事了，所以我們寧愿跟親戚朋友借一下，再刷刷信用卡，也不愿跟這些人打交道�！�

　　著眼市場(chǎng)空白，小微貸中心應(yīng)運(yùn)而生

　　2017年以來，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主題也從利率市場(chǎng)化后“擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入”“大資管立行”，逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心的“大零售”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。而隨著各種大零售的不斷轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)的金融服務(wù)也更加細(xì)化。

　　在這種背景下，煙臺(tái)農(nóng)商銀行審時(shí)度勢(shì)，決定成立小微貸中心，與原來的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)煙臺(tái)本地的小微企業(yè)及個(gè)體工商戶、服務(wù)三農(nóng)。去年9月中旬，煙臺(tái)農(nóng)商銀行組建小微貸中心。實(shí)際上，煙臺(tái)市所有銀行幾乎都有類似的機(jī)構(gòu)或部門，只是名字有細(xì)微差別。然而煙臺(tái)農(nóng)商銀行的小微貸中心，無論是組織架構(gòu)、人員構(gòu)成、業(yè)務(wù)重點(diǎn)等方面，與其他機(jī)構(gòu)都有很大不同。

　　“由于我們面臨的市場(chǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有很大不同，因此我們采用新思維、新理念，起用新人，從整個(gè)煙臺(tái)農(nóng)商銀行的108個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里挑選出優(yōu)秀青年員工，算上我和副主任，平均年齡28歲，組成了這一支充滿激情、干勁、闖勁的小微貸隊(duì)伍。隊(duì)伍組建后，全部到系統(tǒng)內(nèi)零售小微業(yè)務(wù)先進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)一個(gè)月，才正式開展業(yè)務(wù)�！毙∥①J中心主任傅慶先說。

　　按照監(jiān)管部門要求，微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)是單戶授信小于1000萬元。據(jù)了解，目前我市各家銀行的小微企業(yè)貸款部門貸款，大多集中在幾十萬元至幾百萬元之間。

　　“‘面向三農(nóng)、面向社區(qū)家庭、面向小微企業(yè)’是我們煙臺(tái)農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位，小微貸中心主要定位審批發(fā)放，是個(gè)人以經(jīng)營為主的貸款。雖然幾百萬、幾萬元以下的貸款我們也做，但這不是主要業(yè)務(wù)，我們主要集中在20萬元左右的以經(jīng)營為目標(biāo)的信用貸款。像純粹以這個(gè)目標(biāo)為定位的，在我們之前，煙臺(tái)市還沒有一家銀行這樣做，也不愿做。”傅主任說。

　　“根據(jù)我們的調(diào)查分析，個(gè)體戶這類人群的貸款需求很強(qiáng)烈，對(duì)個(gè)人征信也很看重，也有能力還款。只是他們對(duì)我們小微貸還不是很了解，傳統(tǒng)思想認(rèn)為貸款就要有抵押物，得托人找關(guān)系，甚至除了利息外還擔(dān)心有其他費(fèi)用，這就需要我們做出大量的先期工作�！�

　　無抵押、放款快、成本低，小微貸迅速得到市場(chǎng)追捧

　　與大企業(yè)貸款不同，小微的特點(diǎn)是“小”和“微”，客戶多、業(yè)務(wù)量少，要想把業(yè)務(wù)做好，就得花費(fèi)更多人力、物力和精力�！拔覀兎殖闪鶄�(gè)組掃市場(chǎng)，例如機(jī)電市場(chǎng)、九田市場(chǎng)、物流市場(chǎng)和其他的專業(yè)化市場(chǎng)，采取地毯式營銷，直接登門面對(duì)客戶推銷我們的信用經(jīng)營貸款產(chǎn)品。”傅慶先說。

　　“去年工作剛開始的時(shí)候，有一些客戶對(duì)我們的營銷有些排斥，沒說幾句就不想再繼續(xù)聽下去。也有的客戶了解我們煙臺(tái)農(nóng)商銀行，抱著試試看的態(tài)度辦貸款�！笨蛻艚�(jīng)理于重重說：“對(duì)于那些不太了解我們業(yè)務(wù)的客戶，我們選擇合適的時(shí)機(jī)再次進(jìn)行拜訪，并歡迎他來到我們位于二馬路的運(yùn)營中心看一看�！�

　　經(jīng)過扎實(shí)而真誠地拜訪后，局面很快打開。“有位大姐剛開始的時(shí)候有些排斥，但經(jīng)過幾次反復(fù)溝通交流后，逐漸信任我們，20萬元的信用貸款到賬后解決了她的大問題。她現(xiàn)在成了我們的“粉絲”，不斷地推薦朋友來我這里貸款，到現(xiàn)在已經(jīng)有6個(gè)客戶來辦理了業(yè)務(wù)，資質(zhì)也都很不錯(cuò)�！庇谥刂卣f。

　　“他們這里確實(shí)不一樣，只要我們正常經(jīng)營，日常流水達(dá)到了界限以后，不需要抵押物。還有一個(gè)重要優(yōu)點(diǎn)就是放款特別快，我以前在煙臺(tái)農(nóng)商銀行辦理了聚合支付業(yè)務(wù)，小微貸中心的客戶經(jīng)理來查看了我的日常交易、存貨、財(cái)務(wù)賬戶甚至支付寶、微信交易后，回去打電話告訴我申請(qǐng)的25萬元貸款已經(jīng)到賬了。從申請(qǐng)到放款，連三個(gè)小時(shí)都不到�！敝ヮ吠吐方ú氖袌�(chǎng)的宋經(jīng)理這樣稱贊小貸中心的高效率。

　　在記者采訪中，許多個(gè)體戶交口稱贊放款速度快，短的一天辦完，多的也不過兩三天�！暗谝淮钨J款時(shí)間這么快，第二次更快了，隨貸隨批，跟自己的錢包沒什么區(qū)別。他們的客戶經(jīng)理非常有朝氣，非常干練，每次來水都不喝，有時(shí)我送點(diǎn)小禮品，怎么勸也不要。”宋經(jīng)理說。

　　對(duì)此，小微貸中心傅主任說：“以前很多個(gè)體戶遭遇過貸款中介吃拿卡要的事，有時(shí)為了辦貸款付出了很多額外費(fèi)用。為了打消客戶這個(gè)顧慮，我們客戶經(jīng)理做業(yè)務(wù)時(shí)不拿客戶一張紙，不喝客戶一杯水。一張紙、一杯水雖然不值錢，但目的是讓客戶放心，來我們煙臺(tái)農(nóng)商銀行小貸中心辦貸款沒有任何隱性費(fèi)用支出�！�

　　半年下來，小微貸中心為多少客戶“雪中送炭”呢？據(jù)統(tǒng)計(jì)，從去年9月到現(xiàn)在，一共給超過480個(gè)客戶放款，戶均23.87萬元。這些客戶絕大部分是個(gè)體戶，貸款大部分是無抵押的信用貸款，至今沒有一筆不良貸款，甚至連欠息都沒有。即便在疫情期間，許多個(gè)體戶沒有一筆進(jìn)項(xiàng)，但都及時(shí)歸還了利息。

　　2019年9月5日，小微貸中心正式運(yùn)營放出第一筆貸款，達(dá)到第100位客戶，用了51天；突破第200位客戶，僅用了36天。客戶遞增的速度越來越快，即使新冠肺炎也沒有減退客戶對(duì)煙臺(tái)農(nóng)商銀行小微貸中心信貸服務(wù)的迫切需求。

　　“現(xiàn)在，一半客戶是我們開發(fā)的，另外一半客戶是之前的客戶推薦來的，并且轉(zhuǎn)薦來的客戶占比越來越高。這充分說明市場(chǎng)對(duì)資金需求的緊迫性，同時(shí)也說明了廣大客戶對(duì)我們服務(wù)的認(rèn)可，把我們當(dāng)作事業(yè)成長(zhǎng)的伙伴，對(duì)我們小微貸中心越來越信任。我們小微貸中心下步將在牟平區(qū)、福山區(qū)建立分中心，更好地服務(wù)港城市民及小微個(gè)體戶，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。”煙臺(tái)農(nóng)商銀行小微貸中心傅主任說。（記者 孫長(zhǎng)波  通訊員 姜震 宋超群 攝影報(bào)道）